Eläkesuunnittelu pariskunnalle vaatii huolellista koordinointia ja yhteistyötä, jotta molemmat osapuolet voivat nauttia turvallisesta ja mukavasta eläkkeestä. Suomessa eläkejärjestelmä koostuu kansaneläkkeestä ja työeläkkeestä, mutta pelkkä lakisääteinen eläke ei useinkaan riitä ylläpitämään toivottua elintasoa. Siksi pariskunnan on tärkeää laatia yhteinen strategia, joka huomioi molempien tavoitteet ja taloudelliset mahdollisuudet.
Eläkesuunnittelu pariskunnalle: Tärkeimmät faktat 2025
Yhteinen eläkesuunnittelu edellyttää avointa kommunikaatiota, yhteisten tavoitteiden asettamista ja koordinoitua säästöstrategiaa, jossa huomioidaan molempien eläkeiät ja tulonlähteet.
Suomalaisten pariskunnan eläkesuunnittelussa on otettava huomioon Suomen eläkejärjestelmän erityispiirteet. Täysi kansaneläke vuonna 2025 on noin 700 euroa kuukaudessa, kun taas työeläkkeen määrä riippuu ansiohistoriasta. Keskimääräinen kokonaiseläke Suomessa on noin 1 800 euroa kuukaudessa, mutta elinkustannusten nousua ajatellen tämä ei välttämättä riitä tavoiteltuun elintasoon.
Pariskunnan tulee myös huomioida mahdolliset eläke-etuudet, kuten lesken eläke, joka on 50 prosenttia edesmenneen puolison eläkkeestä. Verotuksen osalta eläketulot verotetaan ansiotulona, mutta eläketulovähennys keventää verotausta.
Eläkesuunnittelun hinta ja kustannukset
Eläkesuunnittelun kustannukset vaihtelevat valittujen säästömuotojen mukaan. Alla oleva taulukko havainnollistaa erilaisten säästövaihtoehtojen kuluja:
| Säästömuoto | Vuosikulu (%) | Vähimmäissijoitus (€) | Veroetu |
|---|---|---|---|
| PS-tili (vapaaehtoinen eläkevakuutus) | 0,5-1,5% | 50€/kk | Kyllä, enintään 5 000€/vuosi |
| Indeksirahasto | 0,1-0,5% | 25€/kk | Ei |
| Säästötili | 0% | Ei rajaa | Ei |
| Osakesalkku | 0-0,1% (välityspalkkiot) | Ei rajaa | Ei |
Pariskunnan kannattaa hyödyntää molempien PS-tilin veroetuja, jolloin yhteensä voidaan vähentää verotuksessa 10 000 euroa vuodessa. Tämä voi tuoda merkittäviä säästöjä verolaskuun.
Miten aloittaa yhteinen eläkesuunnittelu
Onnistunut eläkesuunnittelu pariskunnalle edellyttää järjestelmällistä lähestymistapaa:
- Kartoittakaa nykyinen taloudellinen tilanne – Listatkaa kaikki tulot, menot, säästöt ja velat. Tarkistakaa työeläkevakuutusyhtiöistä tulevat eläke-ennusteet.
- Asettakaa yhteiset tavoitteet – Keskustelkaa halutusta eläkeiästä, elintasosta ja mahdollisista suuremmista hankinnoista kuten matkustamisesta tai asunnon remontista.
- Laskekaa eläketarve – Arviokaa, paljonko rahaa tarvitsette kuukaudessa eläkkeellä. Sääntönä pidetään 70-80 prosenttia nykyisistä tuloista.
- Valitsekaa säästöstrategia – Päättäkää, millä säästömuodoilla täydennätte lakisääteistä eläkettä. Hyödyntäkää molempien PS-tilit ja harkitkaa myös muita sijoitusmuotoja.
- Seuratkaa ja päivittäkää säännöllisesti – Käykää läpi suunnitelmaa vähintään vuosittain ja tehkää tarvittavat muutokset elämäntilanteen mukaan.
Paras säästöstrategia pariskunnalle
Tehokas säästöstrategia huomioi riskin hajauttamisen ja molempien osapuolten erityistarpeet:
- Hyödyntäkää veroedut maksimissaan – Molempien PS-tilit käyttöön, yhteensä 10 000 euron vuotuinen vähennys
- Hajauttakaa sijoituksia – Yhdistäkää turvallisia ja riskillisempiä sijoituksia iän mukaan
- Huomioikaa eläkeiän erot – Jos toinen jää eläkkeelle aikaisemmin, suunnitelkaa välivaiheen rahoitus
- Säästäkää hätävaraa – Pitäkää 3-6 kuukauden kulut helposti nostettavassa muodossa
Nuoremmille pariskunnille suositellaan suurempaa osakepainotusta, kun taas eläkeikää lähestyvien kannattaa siirtyä turvallisempiin sijoituksiin. 50-vuotiaille sopiva allokaatio voisi olla 60% osakkeita ja 40% korkosijoituksia.
UKK – Kysymyksiä aiheesta eläkesuunnittelu pariskunnalle
Milloin pariskunnan tulisi aloittaa eläkesuunnittelu?
Eläkesuunnittelu kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain, mieluiten heti työuran alussa. Aikaisin aloittamalla hyödynnetään koronkorkoefektiä ja voidaan säästää pienempiä summia kuukaudessa samaan lopputulokseen pääsemiseksi.
Kuinka paljon pariskunnan tulisi säästää eläkettä varten?
Yleinen suositus on säästää 10-15 prosenttia tuloista eläkettä varten. Suomessa tämä tarkoittaa lakisääteisen työeläkkeen lisäksi vapaaehtoista säästämistä. Esimerkiksi 4 000 euron yhteiskuukausituloilla tulisi säästää 400-600 euroa kuukaudessa.
Voiko pariskunnan jakaa PS-tilin veroedun?
PS-tilin verovähennys on henkilökohtainen, joten molemmat voivat hyödyntää 5 000 euron vuotuisen vähennyksen. Pariskunnan kannattaa jakaa säästäminen molempien nimiin verovähennyksen maksimoimiseksi.
Mitä tapahtuu eläkesuunnitelmalle avioeron yhteydessä?
Avioeron yhteydessä puolisoiden eläkeoikeudet jaetaan tasapuolisesti avioliiton ajalta kertyneiltä osin. PS-tilit ja muut henkilökohtaiset säästöt eivät kuulu puolisoiden väliseen eläkkeen tasaukseen, mutta voivat kuulua ositukseen.
Kannattaako ottaa asuntolainaa eläkkeellä?
Asuntolainan ottaminen eläkkeellä on haastavaa heikentyneen maksukyvyn vuoksi. Pariskunnan kannattaa pyrkiä maksamaan asuntolaina pois ennen eläkkeelle jäämistä tai ainakin pienentämään sitä merkittävästi. Eläkkeellä asumiskulujen tulisi olla mahdollisimman pienet.
Miten eläkesuunnitelmaa tulee päivittää elämäntilanteen muuttuessa?
Eläkesuunnitelmaa tulee tarkistaa merkittävien elämänmuutosten yhteydessä, kuten lasten syntymän, työpaikan vaihdon, palkankorotuksen tai perheolosuhteiden muuttuessa. Vähintään kerran vuodessa kannattaa käydä läpi tavoitteet ja säästötahti.
