{"id":124439,"date":"2025-07-22T20:44:42","date_gmt":"2025-07-22T20:44:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/?p=124439"},"modified":"2025-07-22T20:44:42","modified_gmt":"2025-07-22T20:44:42","slug":"elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/","title":{"rendered":"El\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot 2025: Kumpi kannattaa"},"content":{"rendered":"<p>Suomessa el\u00e4kes\u00e4\u00e4st\u00e4misen ja sijoittamisen valinnat her\u00e4tt\u00e4v\u00e4t paljon kysymyksi\u00e4. El\u00e4kesuunnitelmat ja <a href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/kestavat-sijoitukset-suomessa-ilmastositoumus-vai-markkinatrendi\/\">sijoitusrahastot<\/a> ovat molemmat t\u00e4rkeit\u00e4 s\u00e4\u00e4st\u00e4misen v\u00e4lineit\u00e4, mutta niiden ominaisuudet poikkeavat merkitt\u00e4v\u00e4sti toisistaan. Valinta riippuu henkil\u00f6kohtaisista tavoitteista, taloudellisesta tilanteesta ja sijoitushorisontista.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Elakesuunnitelmat_vs_sijoitusrahastot_Tarkeimmat_faktat_2025\"><\/span>El\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot: T\u00e4rkeimm\u00e4t faktat 2025<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2><div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_83 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\"><\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Elakesuunnitelmat_vs_sijoitusrahastot_Tarkeimmat_faktat_2025\" >El\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot: T\u00e4rkeimm\u00e4t faktat 2025<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Elakesuunnitelmien_hinta_ja_verotus_Suomessa\" >El\u00e4kesuunnitelmien hinta ja verotus Suomessa<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Miten_valita_paras_vaihtoehto_henkilokohtaiseen_tilanteeseen\" >Miten valita paras vaihtoehto henkil\u00f6kohtaiseen tilanteeseen<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Paras_kaytanto_elakesaastamiseen_Suomessa\" >Paras k\u00e4yt\u00e4nt\u00f6 el\u00e4kes\u00e4\u00e4st\u00e4miseen Suomessa<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#UKK_%E2%80%93_Kysymyksia_aiheesta_elakesuunnitelmat_vs_sijoitusrahastot\" >UKK \u2013 Kysymyksi\u00e4 aiheesta el\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Voiko_elakesuunnitelmasta_nostaa_varoja_ennen_elakeikaa\" >Voiko el\u00e4kesuunnitelmasta nostaa varoja ennen el\u00e4keik\u00e4\u00e4?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Kumpi_on_tuottoisampi_pitkalla_aikavalilla\" >Kumpi on tuottoisampi pitk\u00e4ll\u00e4 aikav\u00e4lill\u00e4?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Kannattaako_sijoittaa_molempiin_samanaikaisesti\" >Kannattaako sijoittaa molempiin samanaikaisesti?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Miten_verotus_vaikuttaa_lopulliseen_tuottoon\" >Miten verotus vaikuttaa lopulliseen tuottoon?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Mita_tapahtuu_elakesuunnitelmalle_kuoleman_jalkeen\" >Mit\u00e4 tapahtuu el\u00e4kesuunnitelmalle kuoleman j\u00e4lkeen?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#Voiko_sijoitusrahasto-osuuksia_siirtaa_elakesuunnitelmaan\" >Voiko sijoitusrahasto-osuuksia siirt\u00e4\u00e4 el\u00e4kesuunnitelmaan?<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n\n<p>El\u00e4kesuunnitelmat tarjoavat veroetuja s\u00e4\u00e4st\u00f6hetkell\u00e4 mutta sitovat varat el\u00e4keik\u00e4\u00e4n. Sijoitusrahastot antavat t\u00e4yden likviditeetin mutta ilman v\u00e4litt\u00f6mi\u00e4 veroetuja.<\/p>\n<p><strong>El\u00e4kesuunnitelmien keskeiset ominaisuudet:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Verov\u00e4hennys enint\u00e4\u00e4n 5 000 euroa vuodessa<\/li>\n<li>Varat sidottu el\u00e4keik\u00e4\u00e4n asti<\/li>\n<li>Nostot verotetaan ansiotulona<\/li>\n<li>Pitk\u00e4aikainen s\u00e4\u00e4st\u00e4misv\u00e4line<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Sijoitusrahastojen keskeiset ominaisuudet:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>T\u00e4ysi likviditeetti milloin tahansa<\/li>\n<li>Ei veroetuja s\u00e4\u00e4st\u00f6hetkell\u00e4<\/li>\n<li>Voitot verotetaan p\u00e4\u00e4omatulona<\/li>\n<li>Joustavuus sijoitusstrategiassa<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Elakesuunnitelmien_hinta_ja_verotus_Suomessa\"><\/span>El\u00e4kesuunnitelmien hinta ja verotus Suomessa<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<table border=\"1\" style=\"width:100%;border-collapse:collapse\">\n<tr>\n<th>Ominaisuus<\/th>\n<th>El\u00e4kesuunnitelma<\/th>\n<th>Sijoitusrahasto<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><strong>S\u00e4\u00e4st\u00f6v\u00e4hennys<\/strong><\/td>\n<td>Enint\u00e4\u00e4n 5 000 \u20ac\/vuosi<\/td>\n<td>Ei veroetua<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><strong>Nostoverotus<\/strong><\/td>\n<td>Ansiotulo-verotus (20-31,25%)<\/td>\n<td>P\u00e4\u00e4omatulo-verotus (30% tai 34%)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><strong>Kulut<\/strong><\/td>\n<td>0,5-2,5% vuodessa<\/td>\n<td>0,1-2,0% vuodessa<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><strong>Likviditeetti<\/strong><\/td>\n<td>Sidottu el\u00e4keik\u00e4\u00e4n<\/td>\n<td>V\u00e4lit\u00f6n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>Suomen verotuksessa el\u00e4kesuunnitelman maksuista saa v\u00e4hent\u00e4\u00e4 enint\u00e4\u00e4n <strong>5 000 euroa<\/strong> vuodessa verotettavista tuloista. T\u00e4m\u00e4 tarkoittaa k\u00e4yt\u00e4nn\u00f6ss\u00e4 1 000-1 500 euron vuosittaista veros\u00e4\u00e4st\u00f6\u00e4 tulotasosta riippuen.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Miten_valita_paras_vaihtoehto_henkilokohtaiseen_tilanteeseen\"><\/span>Miten valita paras vaihtoehto henkil\u00f6kohtaiseen tilanteeseen<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><strong>1. Arvioi s\u00e4\u00e4st\u00f6tavoitteesi<\/strong><\/p>\n<p>Jos tavoitteesi on nimenomaan el\u00e4kes\u00e4\u00e4st\u00e4minen ja voit sitoa varat pitk\u00e4ksi aikaa, el\u00e4kesuunnitelma voi olla j\u00e4rkev\u00e4 valinta veroedun vuoksi.<\/p>\n<p><strong>2. Pohdi likviditeetin tarvetta<\/strong><\/p>\n<p>Sijoitusrahastot sopivat tilanteisiin, joissa saatat tarvita varoja yll\u00e4tt\u00e4en. El\u00e4kesuunnitelmasta nostaminen ennen el\u00e4keik\u00e4\u00e4 on vaikeaa ja usein kannattamatonta.<\/p>\n<p><strong>3. Huomioi tulotasosi<\/strong><\/p>\n<p>Korkeassa tuloluokassa el\u00e4kesuunnitelman verov\u00e4hennys on arvokkaampi. Pienituloisten kannattaa harkita sijoitusrahastoja, sill\u00e4 p\u00e4\u00e4omatulovero voi olla ansiotuloveroa alhaisempi.<\/p>\n<p><strong>4. Vertaile tuotto-odotuksia<\/strong><\/p>\n<p>Molemmat vaihtoehdot voivat sijoittaa samoihin kohteisiin. Ratkaisevaa on kokonaiskulut ja verotuksen vaikutus pitk\u00e4ll\u00e4 aikav\u00e4lill\u00e4.<\/p>\n<p><strong>5. Hajauta riskej\u00e4<\/strong><\/p>\n<p>Monelle sopii yhdistelm\u00e4strategia: osa varoista el\u00e4kesuunnitelmaan veroedun hy\u00f6dynt\u00e4miseksi, osa sijoitusrahastoihin joustavuuden vuoksi.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Paras_kaytanto_elakesaastamiseen_Suomessa\"><\/span>Paras k\u00e4yt\u00e4nt\u00f6 el\u00e4kes\u00e4\u00e4st\u00e4miseen Suomessa<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Optimaalinen strategia riippuu henkil\u00f6kohtaisesta tilanteesta, mutta yleisi\u00e4 suosituksia:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Hy\u00f6dynn\u00e4 ensin ty\u00f6nantajan el\u00e4kevakuutus<\/strong> &#8211; usein paras tuotto-riski-suhde<\/li>\n<li><strong>K\u00e4yt\u00e4 el\u00e4kesuunnitelman verov\u00e4hennys<\/strong> korkeammissa tuloluokissa<\/li>\n<li><strong>T\u00e4ydenn\u00e4 sijoitusrahastoilla<\/strong> likviditeetin ja joustavuuden vuoksi<\/li>\n<li><strong>Hajauta sijoitukset<\/strong> eri omaisuusluokkiin ja markkinoille<\/li>\n<li><strong>Tarkista s\u00e4\u00e4nn\u00f6llisesti<\/strong> sijoitusten kehityst\u00e4 ja kulurakennetta<\/li>\n<\/ol>\n<p>Suomalaisen el\u00e4kej\u00e4rjestelm\u00e4n t\u00e4ydent\u00e4minen vaatii pitk\u00e4j\u00e4nteist\u00e4 suunnittelua. <strong>Ty\u00f6el\u00e4ke<\/strong> kattaa noin 60% viimeisest\u00e4 palkasta, joten lis\u00e4s\u00e4\u00e4st\u00e4minen on usein v\u00e4ltt\u00e4m\u00e4t\u00f6nt\u00e4 tavoittaakseen toivotun elintason el\u00e4kkeell\u00e4.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"UKK_%E2%80%93_Kysymyksia_aiheesta_elakesuunnitelmat_vs_sijoitusrahastot\"><\/span>UKK \u2013 Kysymyksi\u00e4 aiheesta el\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Voiko_elakesuunnitelmasta_nostaa_varoja_ennen_elakeikaa\"><\/span>Voiko el\u00e4kesuunnitelmasta nostaa varoja ennen el\u00e4keik\u00e4\u00e4?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Kyll\u00e4, mutta vain erityistilanteissa kuten pitk\u00e4aikaisty\u00f6tt\u00f6myydess\u00e4 tai vakavassa sairaudessa. Ennenaikainen nosto johtaa usein verojen takaisinmaksuun ja sakkoihin.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Kumpi_on_tuottoisampi_pitkalla_aikavalilla\"><\/span>Kumpi on tuottoisampi pitk\u00e4ll\u00e4 aikav\u00e4lill\u00e4?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Molempien tuotto riippuu valituista sijoituskohteista. El\u00e4kesuunnitelman verov\u00e4hennys voi kompensoida korkeampia kuluja, erityisesti korkeammissa tuloluokissa.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Kannattaako_sijoittaa_molempiin_samanaikaisesti\"><\/span>Kannattaako sijoittaa molempiin samanaikaisesti?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Kyll\u00e4, monelle sopii yhdistelm\u00e4strategia. El\u00e4kesuunnitelmaan voi sijoittaa veroedun maksimoimiseksi ja sijoitusrahastoihin joustavuuden vuoksi.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Miten_verotus_vaikuttaa_lopulliseen_tuottoon\"><\/span>Miten verotus vaikuttaa lopulliseen tuottoon?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El\u00e4kesuunnitelman nostot verotetaan ansiotuloina, sijoitusrahastojen tuotot p\u00e4\u00e4omatuloina. Matalatuloisten kohdalla p\u00e4\u00e4omatulovero voi olla edullisempi.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Mita_tapahtuu_elakesuunnitelmalle_kuoleman_jalkeen\"><\/span>Mit\u00e4 tapahtuu el\u00e4kesuunnitelmalle kuoleman j\u00e4lkeen?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El\u00e4kesuunnitelma siirtyy edunsaajille, mutta veroseuraamukset voivat olla merkitt\u00e4vi\u00e4. Sijoitusrahastot siirtyv\u00e4t yleens\u00e4 edullisemmin perinn\u00f6n yhteydess\u00e4.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Voiko_sijoitusrahasto-osuuksia_siirtaa_elakesuunnitelmaan\"><\/span>Voiko sijoitusrahasto-osuuksia siirt\u00e4\u00e4 el\u00e4kesuunnitelmaan?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Ei suoraan. Sijoitusrahasto-osuudet t\u00e4ytyy myyd\u00e4 ja varat siirt\u00e4\u00e4 el\u00e4kesuunnitelmaan uutena maksuna, mik\u00e4 laukaisee veroseuraamukset.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p> &#8230; <\/p>\n<p class=\"read-more-container\"><a title=\"El\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot 2025: Kumpi kannattaa\" class=\"read-more button\" href=\"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/elakesuunnitelmat-vs-sijoitusrahastot-2025-kumpi-kannattaa\/#more-124439\" aria-label=\"En savoir plus sur El\u00e4kesuunnitelmat vs sijoitusrahastot 2025: Kumpi kannattaa\">Lire plus<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":7,"featured_media":124415,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"fifu_image_url":"","fifu_image_alt":"","footnotes":""},"categories":[2383,2146,2208,1836],"tags":[2391,2384,2389,2386,2390,2385,2388,2387],"class_list":["post-124439","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-elakesaastaminen","category-henkilokohtainen-talous","category-sijoittaminen","category-verotus","tag-elakesaastamisen-vaihtoehdot","tag-elakesuunnitelman-veroedut","tag-elaketurvan-taydentaminen","tag-elakevakuutus-vai-sijoitusrahasto","tag-pitkaaikainen-saastaminen-suomi","tag-sijoitusrahaston-likviditeetti","tag-sijoitusrahaston-verotus-suomi","tag-vapaaehtoinen-elakesaastaminen-suomessa","resize-featured-image"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/124439","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/users\/7"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=124439"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/124439\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":124477,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/124439\/revisions\/124477"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/media\/124415"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=124439"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=124439"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.checkandshake.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=124439"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}